有没有人闲下来琢磨过这么个事儿，同样拿70万跟银行打交道，一个是你借银行70万，一个是你存银行70万，放够30年，两边利息差能有多大？我最近算了算这笔账，算完直接半天没回过神，落差大到超出普通人的想象，这不光是数字的问题，还戳中了好多普通家庭财富处境的痛点。
按现在国有大行的规则，五年期以上房贷利率是最新LPR加基点，最新5年期LPR是3.5%，利率上限大概是4%，多数人拿到的利率会更低一些。按市面上最常见的3.5%利率算，70万本金分30年等额本息还，总利息都能超过43万。要是搁前几年买房站岗的朋友，当时利率动不动5%甚至6%，总利息直接飙到65万以上，差不多抵得上又一个70万本金了。
也就是说，你辛辛苦苦干30年还房贷，光给银行的利息，都能在三四线城市全款再买一套小户型了。这还不算完，30年里每个月都要雷打不动掏几千块，班不敢辞，病不敢生，连换工作都要掂量掂量口袋。换谁被这么绑三十年，日子都过得紧巴巴的。
转头再看把钱存银行，那利息少得真的有点离谱。农业银行最新公布的利率，一年期定存才0.95%，三年期1.25%，五年期也才1.3%。就算是中小银行能给高一点，撑死了也就1.5%的年利率，高不到哪里去。最近还有挺奇葩的事儿，四川那边有家村镇银行，直接把两年三年五年的利率都降到1.35%，反而一年期给到1.4%，存越久利率越低，这种利率倒挂搁以前真不多见。
说白了这事儿也不难懂，银行根本不想收长期存款，因为他们自己也找不到高回报的放贷项目，自然不愿意多付利息。就按最乐观的1.5%年利率算，70万存银行一年单利10500元，30年下来总利息也就31.5万。就算按复利算，撑死了也到不了33万。
你品品这个数字，借70万30年要给银行四五十万利息，存70万30年才拿三十来万利息。一来一回差了十几万，这还没算通货膨胀，30年后钱购买力跌成啥样谁也说不准。本来银行赚息差是天经地义，可现在这个息差，已经快变成压在普通家庭身上的巨石了。
现在的情况真的挺魔幻，一边存款利率一降再降，一边提前还贷的人越来越多。之前存量房贷虽然经过两次集中调整，但不少2021年楼市高点上车的朋友，利率还趴在4%以上，现在新的首套房贷利率都跌到3.2%了，换谁心里能平衡啊。
我身边就有个朋友，2021年在二线城市买房，利率5.8%，贷款150万分30年还。前阵子跟我吐槽，手里攒了20万闲钱，理财收益不到3%，存银行更亏，思来想去还是拿去提前还贷了。他说的挺实在，省下来的利息就是赚的，这年头上哪找稳赚不赔还不用交税的投资啊。
银行也不是做慈善的，所有操作都是为了保自己的利润。现在国有大行的净息差，已经从2020年的2.2%左右，跌到今年二季度的1.6%上下，快摸到历史最低位了。银行每吸一笔存放一笔贷，利润空间已经压到极致了。它要降存款利率压成本，又不想让高利率存量房贷的客户提前跑，自然就会在提前还贷这边卡你，不少银行要么拉长审批时间，要么直接关了线上提前还贷的通道。
这笔账算到这儿，其实结论挺明确的。要是你手里有闲钱，也没找到什么稳定的高回报投资，那优先还房贷准没错，尤其是利率还在4%以上的存量房贷，能还一点是一点。别听有些专家忽悠，说什么贷款能抗通胀，那都是过去高速增长时代的老逻辑了，放在现在根本不好使。现在这个大环境，少欠点债，降点杠杆，就是给自己未来生活留余地。
说句扎心的，之前很多人憧憬的，把几十万存银行靠利息躺平的美梦，现在已经碎得渣都不剩了。现在这点利息，连抵御通胀都勉强，更别说靠它安心生活了。与其天天算30年后能拿多少利息，不如先想想，别让自己被高息房贷绑一辈子，当三十年银行的打工人。
时代早就变了，过去闭着眼睛买房、躺着吃利息的好日子，已经翻篇了。未来三十年，真的要考验咱们普通人的金融素养，算得清账就能少交智商税，算不清就只能被各方来回收割。70万说多不多说少不少，放在三十年的尺度里，折射的其实是整个财富逻辑的彻底重构。
以上所有计算都是基于当前市场公开的利率数据，具体房贷和存款利率因人而异，不同银行也有差别，实际办理业务的时候，还是要以银行最终的合同约定为准。
参考资料：经济日报 国内存贷款市场利率运行分析
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